In den meisten meiner Gespräche mit selbständigen Unternehmern kommt es zu ähnlichen Herausforderungen, wenn es um die Berechnung der richtigen Versicherungssumme in der gewerblichen Inhaltsversicherung geht. Oftmals haben meine Kunden hier kein Gefühl, wie hoch der eigentliche Wert der eigenen Betriebs- und Geschäftsausstattung wirklich ist und wie hoch demnach die Versicherung abgeschlossen werden sollte. Mein Artikel „Versicherungssumme Inhaltsversicherung – Tipps zur richtigen Berechnung“ soll ein kleiner Leitfaden für dich als Unternehmer sein und dir helfen, nicht ungewollt in eine Unterversicherung zu rutschen.
Musterbespiel Versicherungssumme Inhaltsversicherung
Jedes Unternehmen ist anders und hat Besonderheiten, die es nur in der jeweiligen Branche oder gar nur in diesem eigenen Unternehmen anzutreffen gibt. Dies macht einen Ratgeber zur richtigen Versicherungssumme Inhaltsversicherung nicht gerade einfach. Um dir aber einen möglichst guten Überblick geben zu können, nutze dich zur einfacheren Darstellung ein Beispiel eines kleinen Cafés. Stell Dir deswegen mal folgendes vor.
Dein großer Traum war es schon immer ein eigenes Café zu besitzen. Vor einigen Jahren war es so weit und du hast all dein erspartes Geld investiert, damit du deinen Traum verwirklichen kannst. Du hast es geschafft einen Ort zu schaffen, der nicht nur für seine Kaffeespezialitäten bekannt ist, sondern auch als Treffpunkt für jung und alt. Über die Jahre hinweg, wurde immer mehr Geld in das Inventar gesteckt, um auch weiterhin erfolgreich zu sein.
Doch eines Tages bricht plötzlich ein Feuer aus, ausgelöst durch einen Kurzschluss der Spülmaschine und verwandelt dein liebevoll eingerichtetes Café in Asche.
Spätestens dann wird sich rausstellen, ob deine Versicherungssumme ausreichend ist und du deinen Traum vom eigenen Café nicht beerdigen musst. Gut, dass du deine Versicherungssumme deiner Inhaltsversicherung in unseren Jahresgesprächen immer wieder an die aktuellen Gegebenheiten angepasst hast und wir Neuanschaffungen wie z.B. einer neuen Barista Kaffeemaschine, einem Ofen zur frischen Zubereitung von Gebäck oder auch die Einrichtung eines neuen wundervollen Lounge-Bereiches immer mit aufgenommen haben.
Doch was wäre denn eigentlich passiert, wenn die Versicherungssumme Inhaltsversicherung nicht angepasst worden wären?
Versicherungssumme Inhaltsversicherung – Die Realität muss abgebildet werden
Falls die Versicherungssumme Inhaltsversicherung zu niedrig angesetzt wird, tritt die sogenannte Unterversicherungsklausel in Kraft. Dies bedeutet, dass im Falle eines Totalschadens zwar die vereinbarte Summe ausgezahlt wird, diese jedoch möglicherweise nicht ausreicht, um den Betrieb vollständig wiederherzustellen. Bei einem Teilschaden wird nur ein entsprechender Anteil des Schadens erstattet, proportional zum Verhältnis der tatsächlichen Werte zu den versicherten Werten.
Unterversicherung – ein stark unterschätztes Risiko
Die Unterversicherung tritt auf, wenn die Versicherungssumme Inhaltsversicherung, die du für dein Eigentum festgelegt hast, niedriger ist als der tatsächliche Wert dieses Eigentums zum Zeitpunkt eines Schadens. Das bedeutet, dass du nicht die vollständige Kostenerstattung für den entstandenen Schaden erhältst, weil deine Versicherungssumme nicht ausreicht, um den gesamten Wert abzudecken. Anders ausgedrückt könnte man auch sagen, dass wenn du eine Versicherungssumme Inhaltsversicherung von 50.000 Euro hinterlegt aber Werte in deinem Cafe in Höhe von 100.000 Euro hast, du schlicht deutlich unterversichert bist.
Konkretes Beispiel für dein Cafe
Gehen wir mal davon aus, du hast vor 8 Jahren ein Café eröffnet, dessen Einrichtung und Ausstattung einen aktuellen Wert (am heutigen Tag) von 100.000 Euro haben. Man könnte auch sagen, um alles heute neu kaufen zu können, bräuchtest du 100.000 Euro im Fachhandel. Stell dir vor, du hast damals bei der Eröffnung einen Vertrag abgeschlossen und eine Versicherungssumme Inhaltsversicherung von 50.000 Euro gewählt (weil das damals vielleicht auch so gepasst hast). Danach wurde der Vertrag jedoch nicht angepasst oder Neuanschaffungen berücksichtigt.
Eines Tages gibt es einen Brandschaden, der einen Großteil deiner Einrichtung und Geräte beschädigt. Der Schaden beläuft sich auf 20.000 Euro. Da du aber nur die Hälfte des tatsächlichen vorhanden Wertes versichert hast, greift die sogenannte Unterversicherungsklausel. Die Inhaltsversicherung berechnet die Erstattung basierend auf dem Anteil der Versicherungssumme zum tatsächlichen Wert deines Cafés. In deinem Fall hast du 50% des Wertes versichert, also übernimmt die Versicherung auch nur 50% des Schadens. Das bedeutet, du erhältst nur 10.000 Euro Erstattung für den Schaden von 20.000 Euro.
Es ist also mitnichten so, dass du bis zur Versicherungssumme Inhaltsversicherung bis 50.000 Euro versichert wärst, sondern bei jedem Schadenfall eine Kürzung nach oben genanntem Prinzip eintreten würde.
Die Unterversicherung kann also dazu führen, dass du im Schadensfall selbst einen erheblichen Teil der Kosten tragen musst. Es ist daher wichtig, dass du die Versicherungssumme regelmäßig überprüfst und an den aktuellen Wert deines Eigentums anpasst und bitte verabschiede dich von der Illusion deine Einrichtung gebraucht kaufen zu können. Grund hierfür ist, dass du einfach keine Zeit hast. Du willst so schnell wie möglich wiedereröffnen, um Geld verdienen zu können und kannst einfach nicht darauf warten, passende „Schnäppchen“ zu machen.
Praktische Tipps zur Ermittlung der Versicherungssumme
Die Versicherungssumme sollte den Neuwert aller Wert des Betriebes widerspiegeln, von Stühlen über Kaffeemaschinen bis hin zu Lagerbeständen. Die Ermittlung ist besonders einfach, wenn der Betrieb neu ist oder vor kurzem gegründet wurde, da Anschaffungsbelege und Kaufpreise oft noch verfügbar sind.
In etablierten Betrieben kann die Ermittlung jedoch komplexer sein, da Anschaffungsbelege gemäß gesetzlicher Vorschrift nur zehn Jahre aufbewahrt werden müssen. Hier kann das Anlagevermögen in der Bilanz einen Anhaltspunkt bieten. Durch die Anwendung von Preisindizes des Statistischen Bundesamtes lässt sich der aktuelle Neuwert annähernd bestimmen.
Rabatte, die beim Kauf ausgehandelt wurden, sind bei der Versicherung nicht relevant und sollten nicht in die Berechnung des Neuwerts einfließen. Auch müssen die Kosten für Installation und Transport größerer Maschinen bedacht werden. Geleaste Ausrüstungen müssen ebenso zum Neuwert in die Versicherungssumme Inhaltsversicherung einbezogen werden.
Darüber hinaus sollten Waren und Materialien, die du täglich im normalen Tagesablauf benötigst oder in externen Lagern befinden, korrekt erfasst und versichert werden.
Unterversicherung vermeiden – wir unterstützen dich
Damit unseren Kunden und vielleicht auch bald dir, im Schadensfall die Unterversicherung nicht auf die Füße fällt, vereinbaren wir im Rahmen unseres Beratungskonzeptes ein jährliches Beratungsintervall.
In diesem jährlichen Termin wird unter anderem auch immer die Versicherungssumme Inhaltsversicherung auf Aktualität geprüft und auch angepasst. Es kann ja sein, dass du dich von etwas getrennt hast und damit auch die Versicherungssumme verringert, werden kann. In den meisten Fällen wir aber eher immer mehr an Inventar angeschafft und sollte damit auch in der Versicherungssumme deiner Inhaltsversicherung berücksichtigt werden.
Wie häufig nimmt dein aktueller Ansprechpartner Kontakt zu dir auf, um die Versicherungssumme deiner Inhaltsversicherung und mögliche Verbesserungen deines Versicherungsvertrags zu besprechen?
Wir sorgen dafür, dass deine Tarife regelmäßig aktualisiert werden, solange es für dich von Vorteil ist. So garantieren wir, dass dein Versicherungsschutz stets auf dem neuesten Stand und optimal auf deine Bedürfnisse abgestimmt ist.
Gemeinsam erarbeiten wir dann ein individuelles Versicherungskonzept, das speziell auf dich und dein Café zugeschnitten ist, damit du dir in Zukunft keine Gedanken mehr machen musst.
