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Berufsunfähigkeitsversicherung für Azubis, Schüler und Studenten (2022)

Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Absicherung der eigenen Arbeitskraft zählt zu den wichtigsten Versicherungen im Leben. Warum es Sinn macht, sich mit dem Thema Berufsunfähigkeitsversicherung schon in frühen Jahren zu beschäftigen, erkläre ich dir in folgendem Beitrag und gebe dir dabei gleichzeitig wichtige Tipps und Insiderinformationen an die Hand. 

Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung vor allem in jungen Jahren so wichtig und sinnvoll? 

Es gibt gleich mehrere Gründe die für eine frühe Absicherung deiner eigenen Arbeitskraft sprechen und ich versuche die die wichtigsten Punkte kurz und knapp zu erklären:

Kein Schutz über die gesetzliche Rentenversicherung

Um überhaupt einen Schutz aus dem gesetzlichen Sozialsystem zu erhalten, gibt es gewisse Voraussetzungen. Die wichtigste Voraussetzung ist dabei, dass du nur dann einen Anspruch hast, wenn du in den letzten 5 Jahren mindestens 3 Jahre eingezahlt hast. Schüler und Studenten zahlen in der Regel überhaupt keine Beiträge so dass die Absicherung sich in diesem Fall genau auf 0,00 Euro beläuft. Aber auch als Auszubildender musst du erst einmal drei Jahre eingezahlt haben damit du einen Grundschutz hättest. Dieser ist jedoch aufgrund des niedrigen Einkommens noch sehr gering und bezieht sich auch nur auf das Thema Erwerbsunfähigkeit. Du müsstest also überhaupt keine Arbeit mehr ausüben können um Geld aus dem Sozialsystem zu erhalten. 

Umso jünger du bist, umso günstiger ist der Beitrag

Wie bei vielen Versicherungen, ist es auch im Rahmen der Berufsunfähigkeitsversicherung so, dass du einen deutlich günstigeren Beitrag bekommst, wenn du früher anfängst dich abzusichern

Junge Menschen sind meistens sportlich aktiver

Viele junge Menschen sind sportlich sehr aktiv, spielen Fussball oder betreiben andere risikoreiche Sportarten. Verletzt du dich und reißt dir zum Beispiel das Kreuzband, dann hat das wiederum Auswirkungen auf deinen späteren Beitrag deiner Berufsunfähigkeitsversicherung. So kommt es schnell zu Risikozuschlägen oder gar Leistungsausschlüssen welche eine gute Absicherung deiner Arbeitskraft erschweren. 

Grundsätzlich kann man jedoch sagen, dass auch ohne sportliche Betätigung das Risiko von Verletzungen und Erkrankungen mit zunehmendem Alter steigen. Wer sich früh um eine gute Absicherung kümmert, kommt häufig gut durch die Gesundheitsprüfung. 

Wenn dein Berufswunsch risikoreicher ist

In der Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein wichtiges Kriterium für die Höhe des Beitrages dein ausgeübter Beruf. Wer also einen Risikoreicheren Beruf ausübt, zahlt einen höheren Beitrag für seine Absicherung. Ein höherer Beitrag lässt sich dann umgehen, wenn du z.B. schon als Schüler einen entsprechenden Vertrag abschließt, weil du weißt, dass du z.B. später einmal als Handwerker, Künstler oder auch Lehrer tätig sein möchtest. Bei einer guten Versicherung hat eine spätere Änderung deines Berufes keinerlei Auswirkungen mehr auf den Beitrag. Du bleibst also ein Leben lang als Schüler eingestuft und damit unter Umständen deutlich günstiger als wenn du dich erst später damit beschäftigst. 

Tipps, Tricks und Insiderwissen

Tipp Nr. 1

Achte auf eine ausreichende Höhe der Berufsunfähigkeitsrente. Schließt du als Schüler, Student oder Azubi z.B. eine Rente von monatlich 500 Euro ab, so kann das in deiner aktuellen Situation durchaus reichen. Mit zunehmendem Alter steigen jedoch auch deine Lebenshaltungskosten und mit 500 Euro liegst du schlicht unter dem Existenzminimum. 

Willst du später dann deine Rente nach oben hin anpassen, so geschieht dies entweder mit einer neuen Gesundheitsprüfung oder zumindest mit einem neuen Einstiegsalter und wird damit für dich teurer. Ich empfehle dir aus diesem Grund eine Mindestabsicherung von 1.200 Euro im Monat bei gleichzeitigem Anschluss einer Nachversicherungsgarantie. 

Tipp Nr. 2

Schau bitte unbedingt, dass in deinem Vertrag eine sogenannte Nachversicherungsgarantie verankert ist. Diese garantiert dir, dass du deine Absicherung zu fest definierten Ereignissen wie z.B. Hochzeit, Nachwuchs, Scheidung, Ausbildungsende oder Gehaltserhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen (i.d.R. max. verdoppeln) kannst. In besonders guten Verträgen gilt diese Nachversicherungsgarantie auch ohne besonderen Anlass z.B. nach 5 Jahren. 

Berufsunfähigkeitsversicherung
Berufsunfähigkeitsversicherung

Tipp Nr. 3

Gerade für junge Menschen kann es Sinn machen, eine sogenannte „Starter-Police“ abzusichern. Diese ist in den ersten Jahren deutlich günstiger und passt sich dann erst an den normalen Beitrag an. Achte aber unbedingt darauf, dir sowohl eine normale Absicherung als auch eine Starter-Police rechnen zu lassen. So kannst du gut entscheiden, welcher Weg für dich langfristig der bessere ist. 

Tipp Nr. 4

Schließe niemals einen Vertrag über das Internet ab. Du sparst dort kein Geld und bekommst den gleichen Beitrag wie bei einem Berater. Lass dich also von einem Spezialisten beraten und begleiten und achte unbedingt darauf, dass du die Gesundheitsprüfung sauber ausfüllst. Am besten du erkundigst dich im Vorfeld bei deiner Krankenkasse und lässt dir eine Übersicht aller Behandlungen der letzten 5 Jahre zuschicken. So vergisst du nichts und bekommst im Leistungsfall keine Probleme. 

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Thomas Kretschmer
Thomas Kretschmer
Thomas Kretschmer ist Inhaber und Geschäftsführer der Kretschmer & Schweiger OHG. Schon während des Studiums spezialisierte er sich dabei auf den Bereich der Personenversicherung und hier vor allem der Privaten Krankenversicherung.

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