Gewerbliche Gebäudeversicherung
- 1. Was ist eine gewerbliche Gebäudeversicherung?
- 2. Was ist versichert?
- 3. Welche Schäden werden gezahlt?
- 4. In welcher Höhe wird erstattet?
- 5. Wann zahlt sie nicht?
- 6. Welche Versicherungssumme brauche ich?
- 7. Was ist bei einer gewerblichen Gebäudeversicherung besonders wichtig?
- 8. Was kostet eine gewerbliche Gebäudeversicherung?
1. Was ist eine gewerbliche Gebäudeversicherung?
Wenn du ein Gebäude versichern willst, wird dich der Versicherer immer fragen, wie dieses denn genutzt wird. Ist die Nutzung ausschließlich zu privaten Wohnzwecken, wird das genutzte Gebäude auch im jeweiligen Privattarif des Versicherers eingestuft. Gleiches gilt, auch wenn zumindest teilweise eine private Nutzung vorliegt und diese mehr als 50 Prozent beträgt. Auch dann gilt der Privattarif, du musst in aller Regel jedoch einen Aufschlag für den gewerblichen Anteil bezahlen.
Bei gemischter Nutzung, wenn die gewerbliche Nutzung des Gebäudes bei mehr als 50 Prozent liegt, gibt es spezielle gewerbliche Gebäudeversicherungstarife in dem dein Gebäude versichert werden muss. Mit Ausnahme der Tarifierung – also des Preises – gibt es jedoch nur wenige Unterschiede im Vergleich zum jeweiligen Privattarif.
Eigene Betriebsgebäude sind oft der größte Wert innerhalb des eigenen Betriebsvermögens. Umso wichtiger ist deswegen, diesen Wert auch entsprechend abzusichern.
2. Was ist versichert?
In der betrieblichen Gebäudeversicherung ist dein genutztes Gebäude selbst mit all seinen Bestandteilen versichert. Ebenfalls sind das Zubehör, welches der Instandhaltung dient und alle weiteren Grundstücksbestandteile wie z. B. Mülltonnenhäuschen oder Markisen versichert.
3. Wer braucht eine Betriebsschließungsversicherung?
Im Grunde kannst du, wie bei einem privat genutzten Gebäude auch, unterschiedliche Gefahren in deinen Vertrag mit einschließen.
Neben den klassischen Gefahren wie Feuer, Leitungswasser und extreme Wetterlagen wie Sturm oder Hagel, kannst du das Gebäude aber auch gegen weitere Elementargefahren wie z. B. Hochwasser oder auch unbenannte Gefahren versichern. Letzteres greift immer dann, wenn dein Eigentum durch eine plötzliche, unvorhergesehene, von außen einwirkende Ursache, zerstört oder beschädigt wird und es sich nicht um einen klassischen Ausschluss (z. B. Krieg) handelt.
4. In welcher Höhe wird erstattet?
Nach einem Schaden garantiert eine gute Versicherung die Wiederherstellung (den Ersatz) des Gebäudes zum Neuwert – auch dann, wenn der aktuelle Wert darunter liegen sollte. Darüber hinaus sind Aufräum- oder Abbruchkosten, Überspannungsschäden oder die entstandenen Kosten nach einem Einbruch versichert. Werden die versicherten Gewerberäume (Büros, Lager etc.) vermietet, so ist der Ausfall der Mieteinnahmen oder eine etwaige Mietkürzung nach einem Schaden bei guten Versicherungen versichert. In diesem Fall kannst du den Beitrag der gewerblichen Gebäudeversicherung im Rahmen der Nebenkosten auf den oder die jeweiligen Mieter umlegen.
5. Wann zahlt sie nicht?
Natürlich gibt es auch in der gewerblichen Gebäudeversicherung Grenzen und kein Vertrag der Welt sichert alle bekannten Risiken ab. So sind beispielsweise Schäden durch kriegerische Ereignisse, Kernenergie oder auch vorsätzliche Handlungen in aller Regel ausgeschlossen. Um die Liste der ausgeschlossenen Gefahren so klein wie möglich zu halten, achte bitte unbedingt darauf, dass die oben beschriebenen unbenannten Gefahren bei dir im Versicherungsvertrag mit eingeschlossen sind. Auf diese Weise garantierst du einen umfassenden Schutz der genutzten Immobilie.
6. Welche Versicherungssumme brauche ich?
In aller Regel wird unser Spezialist zusammen mit dir eine Wertermittlung für dein Gebäude vornehmen. Neben der Anschrift fragen wir hier vor allem nach der Größe des Gebäudes und unterschiedlichen Ausstattungsmerkmalen, um am Ende auf eine Versicherungssumme zu kommen, zu der wir das Gebäude im Falle eines Falles wieder aufbauen können. Wichtig für dich ist dabei, dass wir dir immer den gleitenden Neuwert anbieten, sprich deine Versicherungssumme jedes Jahr automatisch an die aktuelle Preisentwicklung angepasst wird.
Achte bitte unbedingt darauf, dass dieser gleitende Neuwert auch in deinem Vertrag hinterlegt ist und dein Versicherer (gerade bei älteren Gebäuden) die Erstattung nicht zum Zeitwert vornimmt. Dies wird im Schadenfall zwangsläufig immer zu einer Unterversicherung führen und kann schnell mal existenzbedrohend sein.
7. Was ist bei einer gewerblichen Gebäudeversicherung besonders wichtig?
Besonders wichtig ist, dass zum einen die Wertermittlung von einem Spezialisten vorgenommen wird. Nur so ist garantiert, dass du im Schadenfall auch wirklich den entstandenen Schaden voll ersetzt bekommst. In vielen Fällen stellen wir leider fest, dass sich Kollegen am Markt noch nicht einmal die Mühe machen, ein Gebäude richtig einzuwerten. Sie übernehmen einfach den Wert der Vorgängerpolice und fragen gar nicht erst nach, ob z. B. am Gebäude in den letzten Jahren baulich etwas verändert wurde.
Auch solltest du darauf achten, dass in deinem Vertrag auch verursachte Schäden am Gebäude durch grobe Fahrlässigkeit versichert sind. Lässt z. B. einer deiner Mitarbeiter Abends die Kerze brennen und es kommt zum Schaden, kann der Versicherer dir die Leistung (je nach Grad der Mitverschuldung) kürzen. Gilt grobe Fahrlässigkeit als mitversichert, bekommst du auch in solchen Fällen dein Gebäude wieder zu einhundert Prozent aufgebaut bzw. die Beschädigungen am Gebäude beseitigt.
8. Was kostet eine gewerbliche Gebäudeversicherung?
Wie oben beschrieben, hängt der Wert eines Gebäudes von ganz vielen Faktoren ab und die Frage nach dem jeweiligen Preis, lässt sich nicht so ohne weiteres beantworten. In den meisten Fällen ergibt es Sinn, dass ein Spezialist sich das Gebäude auch einmal vor Ort anschaut, um sich ein Bild zu machen und für dich das bestmögliche Ergebnis zu garantieren. Gerne nehmen wir uns die Zeit und basteln individuell für dich eine maßgeschneiderte Lösung. Erfahrungsgemäß gehören wir mit unseren Produkten seit vielen Jahren zu den besten Anbietern am Markt.
