Betriebsunterbrechungsversicherung
- 1. Was ist eine Betriebsunterbrechungsversicherung?
- 2. Was ist versichert?
- 3. Was zahlt die Betriebsunterbrechungsversicherung?
- 4. In welcher Höhe erstattet die Betriebsunterbrechungsversicherung?
- 5. Wann zahlt sie nicht?
- 6. Welche Versicherungssumme brauche ich?
- 7. Was ist bei einer Betriebsunterbrechungsversicherung besonders wichtig?
- 8. Was kostet eine Betriebsunterbrechungsversicherung?
1. Was ist eine Betriebsunterbrechungsversicherung?
Nach einem Schadenfall ist es nicht nur wichtig, dass dein Geschäftsgebäude wieder aufgebaut wird (gewerbliche Gebäudeversicherung) und du einen Ersatz für die dadurch zerstörten Einrichtungsgegenstände (Inhaltsversicherung) bekommst, sondern auch, dass deine fortlaufenden Kosten deine Firma nicht in die Knie zwingen.
In aller Regel ist es so, dass nach einem größeren Schadenfall nicht direkt weitergearbeitet werden kann. Die Produktion steht still, du musst dir ein neues Büro suchen und neues Equipment kaufen. All das dauert Zeit und in dieser Zeit hast du keine Einnahmen, musst aber laufende Kosten wie z. B. Löhne oder Miete (fürs Ersatzbüro) weiterzahlen.
Und genau hier springt eine Betriebsunterbrechungsversicherung ein und zahlt dir Monat für Monat die vorher vereinbarte Versicherungssumme aus, sodass der Fortbestand der Firma gesichert ist. Was viele in diesem Zusammenhang nicht wissen, ist, dass ein Schadenfall (z. B. ein Brand) kein Kündigungsgrund gegenüber deinen Mitarbeitern ist und es noch viele fortlaufende Kosten gibt.
2. Was ist versichert?
Die Betriebsunterbrechungsversicherung bietet Schutz vor den wirtschaftlichen Folgen, wenn in deinem Betrieb nichts mehr geht.
Nach einem Schaden an deiner Einrichtung, deinen Vorräten und Waren durch Feuer, Einbruchdiebstahl, Leitungswasser, Sturm und Hagel oder weiteren Elementargefahren, ersetzt die Betriebsunterbrechungsversicherung die fixen Geschäftskosten wie Löhne, Gehälter, Mieten und entgangener Gewinn während der Betriebsunterbrechung.
3. Was zahlt die Betriebsunterbrechnungversicherung?
Wenn nach einem Rohrbruch dein kompletter Betrieb überflutet ist, muss der Schaden so schnell wie möglich behoben werden. Die Gebäudeversicherung bezahlt die nachgewiesenen Kosten der Wiederherstellung am Mauerwerk, die Inhaltsversicherung übernimmt die nachgewiesenen Kosten für die Neuanschaffung von Geräten und Schreibtischen.
Doch nach einem Brand- oder Leitungswasserschaden entstehen dir als Unternehmer auch Folgekosten, die nicht über die Inhaltsversicherung gedeckt sind.
Die Betriebsunterbrechungsversicherung übernimmt nach einem Schadensfall die fixen Kosten für Löhne und Miete sowie entgangene Gewinne, die aufgrund des Schadens verbucht werden.
Die Betriebsunterbrechungsversicherung kann im Schadensfall das Fortbestehen des Unternehmens sichern, weshalb die Betriebsunterbrechungsversicherung unerlässlich für jeden Unternehmer ist.
4. In welcher Höhe wird erstattet?
In der Betriebsunterbrechungsversicherung gibt es zwei Arten: die kleine Betriebsunterbrechungsversicherung und die mittlere Betriebsunterbrechungsversicherung.
Bei der kleinen Betriebsunterbrechungsversicherung entspricht der Betrag der vereinbarten Versicherungssumme die Summe deiner Inhaltsversicherung, da diese ein Teil dieser ist. Beide Versicherungen sind also aneinander gekoppelt.
Die versicherten Gefahren in der kleinen Betriebsunterbrechungsversicherung sind also auch identisch mit denen der Inhaltsversicherung.
Hast du in deiner Inhaltsversicherung einen Versicherungswert von 250.000 € abgesichert, so ist die maximale Entschädigungshöhe der kleinen Betriebsunterbrechungsversicherung ebenfalls auf 250.000 € begrenzt.
Die mittlere Betriebsunterbrechungsversicherung unterscheidet sich im Vergleich zur kleinen Betriebsunterbrechungsversicherung nicht an den Leistungen, sondern lediglich an der Versicherungssumme.
Die mittlere Betriebsunterbrechungsversicherung ist ein eigenständiger Vertrag und orientiert sich nicht wie bei der kleinen Betriebsunterbrechungsversicherung an der Inhaltsversicherungssumme. Die Versicherungssumme der mittleren – oder auch großen Betriebsunterbrechungsversicherung genannt –, wird anhand des Jahresumsatzes abzüglich des Wareneinsatzes festgelegt.
Bei der großen Betriebsunterbrechungsversicherung übernimmt diese im Unterschied zur kleinen BU-Versicherung auch die hohen Kosten (Mehrkosten) für beispielsweise Zuschläge für Schichtarbeit und Überstunden, die durch die Betriebsunterbrechung entstehen können.
5. Wann zahlt sie nicht?
Natürlich zahlt auch eine Betriebsunterbrechung nicht, wenn ein Schaden vorsätzlich herbeigeführt wurde. Darüber hinaus gibt es weitere klassische Ausschlüsse wie z. B. Schäden durch kriegerische Ereignisse.
Eine Betriebsunterbrechung wegen eines Maschinen- oder Elektronikschadens ist nicht über die Betriebsunterbrechungsversicherung abgedeckt und muss ggf. separat versichert werden.
6. Welche Versicherungssumme brauche ich?
Grundsätzlich gibt es mehrere Wege, die für dich passende Versicherungssumme zu berechnen und es hängt auch von der Art deiner Unternehmung ab, welche Variante der für dich beste Weg ist. Am Markt wird – wie oben schon geschrieben – zwischen einer kleinen Betriebsunterbrechung (Klein-BU), einer mittleren Betriebsunterbrechung (Mittlere-BU) und einer klassischen Betriebsunterbrechung unterschieden. Wir helfen dir, die für dich und auf dein Unternehmen zugeschnittene passende Versicherungssumme und Variante der Betriebsunterbrechungsversicherung abzusichern.
7. Was ist bei einer Betriebsunterbrechungsversicherung besonders wichtig?
Bitte achte immer darauf, dass deine Betriebsunterbrechung auch dann greift, wenn der Schaden von dir oder deinen Mitarbeitern grob fahrlässig verursacht wurde. Gerade wenn du Ware produzierst, die von anderen Unternehmen weiterverarbeitet werden, gibt es häufig vertraglich festgelegte Konventionalstrafen für den Fall einer nicht fristgerechten Lieferung. Auch diese sollten dann unbedingt von deiner Betriebsunterbrechungsversicherung übernommen werden.
8. Was kostet eine Betriebsunterbrechungsversicherung?
Der Beitrag der kleinen oder mittleren Betriebsunterbrechungsversicherung richtet sich nach der Variante sowie der benötigten Versicherungssumme.
Da zur Angebotsberechnung deutlich mehr Informationen benötigt werden als zum Versicherungsvergleich einer Kfz-Versicherung, kann man diese Frage pauschal auch nicht beantworten. Um überhaupt ein Angebot richtig berechnen zu können, ist ein zuverlässiger Beratungstermin unabdingbar, da jede Firma unterschiedlich zu behandeln ist und einzeln genau betrachtet werden muss.
Um ein für dich und deine Firma zugeschnittenes Angebot zu erhalten, vereinbare eine persönliche Beratung mit unserem Gewerbespezialisten.
